自動車保険の「搭乗者傷害」は、何を補償してくれる？

■「搭乗者傷害」は自分自身や同乗者のケガ・死亡を補償
任意の自動車保険の補償内容について調べていると、「搭乗者傷害」という補償があることがわかりました。「搭乗者傷害」は、事故で自分や同乗者がケガをしたり死亡したりしたときに保険金が支払われることになっています。受け取ることのできる保険金の額は定額で、「5日以内の入院や通院の場合は1万円」「死亡した場合は1人あたり1000万円」などのように契約時に設定します。

■「人身傷害」と「搭乗者傷害」は何が違う？
任意の自動車保険の「人身傷害」と「搭乗者傷害」は、どちらも事故の際に自分や同乗者のケガや死亡を補償するものです。どれぞれ、どのような違いがあるのでしょうか。

まず、「人身傷害」と「搭乗者傷害」は支払われる保険金の額に違いがあります。「搭乗者傷害」の場合、保険金の額はケガの状態や部位に関わらず定額であることが一般的です。例えば、「5日以内の入院や通院の場合は1万円」という契約の場合、実際にかかった治療費が数千円であっても数万円であっても、支払われる保険金の額は一律1万円です。
これに対し、「人身傷害」は、あらかじめ設定した上限金額の範囲内で、実際にかかった治療費などの損害額が保険金として支払われます。

また、「人身傷害」と「搭乗者傷害」は保険金が支払われる時期にも違いがあります。「人身傷害」は、実際にかかった治療費などの分が補償されるため、保険金を受け取れるのは治療が終了した後になります。一方、「搭乗者傷害」は、補償額が定額なので、すぐに保険金を受け取ることができます。

「人身傷害」と「搭乗者傷害」には、保険の対象となる事故にも少し違いがあります。「搭乗者傷害」の場合、補償を受けられるのは、契約している車を運転中の事故のみ。他人に借りた車を運転しているときや、歩行中の事故は対象外です。
これに対して、「人身傷害」では、契約する保険のタイプによりますが、契約している車の運転中はもちろん、借りた車の運転中や歩行中の事故であっても補償を受けることができます。

■「搭乗者傷害」は保険を使っても等級に影響しない
自動車保険には、事故のリスクの高い人の保険料を高く、リスクの低い人の保険料を安くするため、「等級」という仕組みが使われています。これは、1年間事故がないと翌年の等級がアップし、等級が上がるほど保険料が安くなるというものです。

基本的に、事故を起こして保険を使うと、翌年の等級はダウンします。ところが、「搭乗者傷害」には、保険を使っても等級に関係しないという特徴があります。「搭乗者傷害」は翌年の等級に影響がないので、気軽に保険金の請求ができそうですね。

■「搭乗者傷害」はつけたほうがよい？
自動車保険の契約をするとき、「搭乗者傷害」はつけたほうがよいのでしょうか。「人身傷害」と補償内容が似ていますが、どちらを選ぶとよいのでしょうか。

補償の手厚さを考えると、「人身傷害」と「搭乗者傷害」の両方をつけるのが一番よいように感じます。でも、「人身傷害」と「搭乗者傷害」の両方をつけると、その分保険料も高くなってしまいます。もし、「どちらか片方だけ選びたい」というのであれば、実際の損害額を補償してくれる「人身傷害」を選ぶのがおすすめ。「搭乗者傷害」は、「人身傷害」の補償をさらに充実させたいときにプラスするとよいでしょう。

imarina

ライター。1987年生まれ。広島大学教育学部卒業後、教育現場で勤務しながらフリーライターとして旅行、暮らしなどに関する執筆を手がける。
趣味は旅行とアウトドア。現在の愛車は、トヨタ・パッソ。